共働き夫婦の家づくり～住宅ローンの組み方～

注文住宅を考えはじめた共働き夫婦の方から、よくいただく質問があります。
「住宅ローンって、夫婦で一緒に借りた方がいいの？」
「収入合算とペアローンって何が違うの？」

今回はそんな疑問に答えながら、共働きだからこそ知っておきたい住宅ローンの組み方について、わかりやすく解説します。

✅ 夫婦で住宅ローンを組む主な方法はこの2つ

① 収入合算（連帯保証型・連帯債務型）

1人の名義でローンを借り、もう1人の収入を合算して借入額を増やす方法です。

• 連帯保証型：返済義務は主債務者（代表者）のみ。

• 連帯債務型：夫婦が同じ責任で返済する（例：フラット35）。

✅ メリット

• 単独では借りられない金額でも、世帯年収を活かして借りられる

• 手続きがシンプル（連帯保証型）

❌ デメリット

• 税制優遇（住宅ローン控除）を受けられるのは1人のみ

• 万一離婚や収入変化があった場合に片方に負担が偏ることも

② ペアローン

夫婦がそれぞれの名義で1本ずつローンを組む方法です（合計2本のローン契約）。

✅ メリット

• 夫婦ともに住宅ローン控除を受けられる（年40万円×2名まで）

• それぞれの収入に応じて借入額を分けられる

❌ デメリット

• 契約や手数料が2倍（登記費・保証料など）

• 団信（生命保険）も各自契約が必要で、管理も複雑

🏠 どちらを選ぶべき？判断のポイント3つ

1. 住宅ローン控除を最大限に活用したいか？

控除を夫婦でフルに使いたいなら「ペアローン」が有利です。

2. 返済の責任をどこまで共有するか？

将来の変化（出産、転職、収入変化）を想定し、責任の重さと分担を話し合いましょう。

3. 管理の手間やコストに対してどう感じるか？

手続きの簡便さ重視なら「収入合算」、税制メリット重視なら「ペアローン」と覚えると◎

💡 よくある質問（FAQ）

Q. 妻が育休中でも収入合算に使えますか？
→ 多くの場合「直近の収入が無い」として加算されません。復帰後の証明や見込み書が必要な場合もあります。

Q. 離婚した場合、どうなりますか？
→ ペアローンや連帯債務型では、片方だけの支払いに切り替えるのは非常に難しいです。契約前にしっかりリスクも共有しましょう。

【まとめ】共働き夫婦のローン選びは「未来の暮らし方」から逆算を

• ✅ ペアローン → 控除が最大限に使えるが手間・費用増

• ✅ 収入合算 → 手続き簡単だが控除は1人分

家づくりは“買い方”で損得が大きく変わるもの。
だからこそ、お二人の働き方やライフプランをふまえ、住宅会社やFPに相談しながら最適なローンの組み方を選ぶことが大切です。

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